每周阅读 2024-12-02
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沃伦·巴菲特与他的孩子们谈论他的遗嘱, 你也应该这样做
这位亿万富翁投资者为父母提供了一个简单的遗产规划建议。我们很多人宁愿忽略这个建议。
沃伦·巴菲特希望你与家人讨论遗嘱问题。
这位 94 岁的传奇选股人上周分享了他的策略，即如何在将财富传给下一代的同时尽量减少家庭冲突。他说，即使你不是像他一样的亿万富翁，他的建议也是适用的。
在周一发表给伯克希尔哈撒韦公司股东的评论中，巴菲特为父母提出了一个简单但经常被忽视的遗产规划建议：“当你的孩子长大成人时，让他们阅读你的遗嘱，然后再签字，”他写道。“确保每个孩子都理解你做决定的逻辑，以及你死后他们将承担的责任。”
“当你不再能回答时，你不希望你的孩子问‘为什么？’关于遗嘱决定，”巴菲特在信中写道，这封信还宣布将向四个家族基金会捐赠约 11.5 亿美元的伯克希尔股份。
多年来，巴菲特一直将自己的大部分财富捐赠给这些基金会和其他慈善机构，目前身价约为 1500 亿美元。
讨论遗嘱内容是遗产规划师和财务顾问大力支持的一种策略。宾夕法尼亚州奥杜邦的遗产规划师肖恩·马赫 (Sean Maher) 表示，巴菲特的信是“呼吁人们保持透明，不要在遗嘱中留下意外”。
分享和讨论遗嘱内容对父母和成年子女来说可能是一种情感上的困难。许多人都不愿意谈论金钱和死亡。父母经常担心披露遗嘱内容会给子女带来冲突。
但遗产规划师表示，如果你一直隐瞒自己的意愿直到去世，这些冲突很可能会浮出水面。 《最伟大的礼物：遗产与财富转移的 9 项原则》一书的合著者马希尔说，如果父母对自己的意愿直言不讳，他们通常可以帮助子女处理任何冲突并达成谅解，即使不能建立更紧密的关系和对彼此的更大尊重。
遗产专家表示，无意外政策还可以避免在受益人悲痛和情绪激动的时候制造不安。它允许成年子女要求父母澄清他们的意图。
马希尔说，特别是在极端情况下，例如当孩子被排除在遗嘱之外时，亲自披露条款“是你能给继承人的最大礼物”，否则他们可能会成为失望的兄弟姐妹愤怒的对象。
这是许多美国家庭没有进行的对话。根据去年对 2,200 人的调查，35% 的人表示他们没有计划讨论财富从一代转移到另一代的问题。近 40% 的人表示他们希望最终这样做。根据金融咨询公司 Edward Jones、咨询公司 Next360 Partners 和研究公司 Morning Consult 的调查，只有大约四分之一的人进行过这样的讨论。
麻省理工学院 AgeLab 主任兼 Next360 Partners 高级顾问 Joseph Coughlin 表示，理想情况下，家庭应该进行不止一次对话。
“情感将引导和构建有关财富分配的对话和决定，”他说。“让人们不感到压力、惊讶和愤怒的唯一方法是随着时间的推移将这些对话分成小部分。”
由于许多家庭住得很远，“你必须付出真正的努力，”他补充道。
今年早些时候，当 Nicole Luna 问她的父亲 Clifford Glade 是否愿意投资她的部分钱时，他利用这个机会开始谈论她的遗产。这位住在佛罗里达群岛的 73 岁兽医一点一点地向她介绍了他的房地产和投资的细节。他谈到了自己的兽医诊所和另一家小型医疗保健公司。他还把她介绍给了自己的会计师。
卢娜将其描述为一系列小对话。“上次我来拜访时，他告诉了我保险箱的密码，”她说。卢娜是一名编辑，不想经营他的公司，所以他们正在讨论如何处理这些公司。
他说他希望这些对话能传达一些更深层次的信息：“我希望你明白，你在经济上是自由的，但同时你需要有一个目标。”
许多富裕家庭随着时间的推移寻求建立一种文化，以促进沟通他们的金钱目标。
巴菲特在信中说，自从他的第一任妻子苏珊·汤普森·巴菲特去世后，他的三个孩子的慈善活动急剧增加，让他有机会观察他们管理工人团队的情况。他说，这让他放心让他们全权负责分配他所有的伯克希尔股份，这些股份占他财富的 99.5%。
他在信中写道：“在很多情况下，他们与我和他们的兄弟姐妹的观点不同，但他们有着共同的价值观，这些价值观是坚定不移的”，包括帮助他人，不被财富所困扰。
不与成年子女分享你的遗嘱，可能会让他们无法做好应对意外之财的准备。
当 Ebonee Moore 的父亲于 2017 年去世时，她并不知道有钱留给她，直到她的姑妈发现了一堆财务文件。“他生活得如此简朴，我从未想过要问遗嘱或遗产的事，”41 岁的 Moore 说。
Moore 的父亲为 Moore 和她的两个姐妹购买了多份人寿保险单、退休账户和年金。大约 20 万美元的遗产让 Moore 在她的第一套房子上投入了 6,000 美元，让她的七个孩子有足够的空间来分担开支。
但她认为，早点了解她的遗产会让她有机会更多地了解投资和财务规划。她用其中一部分钱偿还了没有产生利息的学生贷款，现在她对此感到后悔。
考夫林说，讨论的最佳时机是家人可以毫无压力地聚在一起的时候。
马赫建议在家庭会议之前向成年子女提供遗嘱摘要。遗嘱可能很复杂，因此请您的律师或遗产规划师参加会议以解释细节并回答问题。
单独跟进孩子，特别是那些在小组会议中保持沉默的孩子。
巴菲特说，他收到了三个孩子的问题或评论，他们现在都 60 多岁和 70 多岁了，他经常在修改遗嘱时采纳他们的建议。
“我必须捍卫自己的想法，这没有错，”他写道。（他拒绝对本文发表评论。他的孩子苏茜、霍华德和彼得·巴菲特没有回应置评请求。）
巴菲特说，他每隔“几年”就会修改遗嘱，通常只是做一些很小的改动。
这强调了这些对话不是“一次性的”，考夫林说，他指出，家庭会随着出生、死亡、离婚和结婚而改变。
休斯顿顾问劳伦·加德科夫斯基·林赛建议效仿巴菲特的例子，给你的受益人写一封信，用通俗易懂的英语概述你的价值观。她还说，写下你希望谁继承你的财产，这些财产即使没有金钱价值，也可能有情感价值。
林赛说，她的母亲对她的古董也这样做了，分享的故事清楚地说明了她选择接收者的原因。
马赫说，他唯一不同意巴菲特的观点是，他建议推迟签署遗嘱，直到你的成年子女读完遗嘱。虽然这是表示愿意做出改变的一种好方法，但那些推迟签署的人可能会在没有文件的情况下去世。在最坏的情况下，这可能会导致资产按照州规则进行分配。他说，如果你想在与家人协商后做出改变，签署遗嘱，然后再修改遗嘱更有意义。
别再“假装 40 岁”了——以及我们从读者那里得到的其他退休建议
我们应该搬到堪萨斯州吗？我们应该扔掉什么东西？我们是否太担心钱？读者对我们每月的担忧有很多话要说。
退休后的头几年往往是最困难的。但它也可以为你如何度过未来的几年奠定基础——无论是经济上还是心理上。66 岁的斯蒂芬·克雷德·约德 (Stephen Kreider Yoder) 是《华尔街日报》的长期编辑，他于 2022 年底与 67 岁的妻子凯伦·克雷德·约德 (Karen Kreider Yoder) 一起退休。在这个每月一次的“退休新手”专栏中，他们记录了他们在退休初期处理的一些问题。
Karen
“毫无疑问，您最近的专栏文章给您带来了大量建议和建议，”一位来自威斯康星州的读者给我们发了一封电子邮件。
哦，天哪，她说得对。我们喜欢听取她的每一点建议。
我们已经进入共同退休的第二年，但仍然觉得自己像新手。幸运的是，我们的读者中有很多退休专家，他们与我们分享了自己的观点和建议。我们想分享一些样本。
这位威斯康星州的读者 Barb 今年 61 岁，退休六年，她正在回应我们关于是否从旧金山搬到堪萨斯州的争论，她是众多鼓励我们不要急于搬家的人之一。正如 82 岁的 Wayne 在加利福尼亚州写道的那样，“一旦搬家，可能就再也没有回头路了。这就是为什么我建议在永久入住之前先试水一年。”
其他人敦促我们尽快搬家。“你的身体状况会比你想象的更快走下坡路——这是肯定的，”其中一位说。 “如果你等到需要搬到某个提供家政服务（清洁、庭院工作、房屋维修）的地方时才搬家，那么你等待的时间太长了，无法轻松完成搬家。”
一位来自内布拉斯加州的读者和其他许多人都赞美住在小大学城的好处。有些信读起来就像旅游手册，鼓励我们定居在俄勒冈州本德和堪萨斯州林斯堡等地。
81 岁的理查德来自路易斯安那州，他主张搬到离孩子和孙辈近的地方。“永远不要为了钱而搬家，”他说。“永远要为家人着想——这是无价的。”
我们收到的每一封信都让我们明白，退休后几乎没有“正确”的答案——这个人生阶段提供了丰富的选择。
在我们写完我在突尼斯摔断胳膊后，我们开始思考我们即将面临的虚弱时，一位读者责备了我们。 “假装自己 40 岁，因为有时间和金钱去做很酷的旅行，并不意味着你应该选择比你年轻 30 岁的人会做的事情，”她说。“你错过了那个机会。”她推荐游轮。
一个截然不同的观点：“是的，任何年龄的任何人都可能遇到不可预见的情况，”来自德克萨斯州的 70 岁的布拉德说。“如果你在享受人生的任何阶段时，生活在对可能发生的恐惧中，你就是在剥夺自己今天的生活。”
科罗拉多州读者马蒂（77 岁）提出了一个有趣的衰弱指标。“我和大学室友设计了一个公式。我们称之为 QTR。它代表剩余的优质时间。用你的年龄减去你最后一个健在的父母去世时的年龄。减去最后一次致命疾病的 2-3 年，这就是你的 QTR。”
55 岁的德克萨斯州读者劳拉说，她正在重新考虑健康和年龄。 “我没有在当下思考这个问题——比如，我现在身体健康，等等——我意识到我必须做好准备，以应对那些我无法控制的事情。我必须保持健康，因为我无法轻易恢复大自然带走的一切——如果可以的话。”
我喜欢读者站在我这边，就像很多人在我们写到史蒂夫担心钱花光而我却想花一点钱让家庭生活更愉快之后所做的那样。我们 1980 年左右的木制橱柜成了一个象征性的争论点：我想要新的带玻璃门的橱柜来展示我们可爱的餐具。史蒂夫认为旧的橱柜很好用。
“生命短暂，先换橱柜吧！”71 岁的北卡罗来纳州人蒂姆敦促道。
他建议我们相信我们的理财规划师，每月从我们的资产中提取一定金额。这样做，“在我退休后的五年里，我们的储蓄没有缩水。这就是知道如何保护您的退休投资组合的顾问的魅力所在。”
谢谢，蒂姆！我即将招标橱柜。
63 岁的加州读者马克每年都会为这些有趣的活动预算资金。“我和妻子每年都会设置我们所谓的生活体验 ATM。我们在一月份设定一个金额，目标是花光它。消除内疚感。改变讨论。而且你不必每次都逐项决定，只需设置它就可以了。”
史蒂夫
因为我的妻子很善良，所以她没有引用我朋友认为最适合我的指导。
“一些新退休人员在退休时感到失落并不罕见，而且很多时候，这种失落体现在支出上，即使理财经理表示你很安全，你也会感到自己在赔钱，”佛罗里达州读者查克（84 岁）写道。“你可能需要找一位优秀的心理学家，找出你损失的根本原因。”
这是一个很好的建议，不仅仅是因为我很烦躁。我还发现，退休带来的一个惊喜是它会带来多少焦虑触发因素。（等等，这些年不是应该是我最满意的几年吗？）
“是的，缩减开支在很大程度上是心理因素，”华盛顿州的罗伯特和埃莉诺（两人均为 83 岁）在我们在专栏中为要扔掉什么东西而烦恼后，通过电子邮件发文说。“比如运动在很大程度上是心理因素。”
包括弗吉尼亚州的 Ed 在内的读者都提到了精简带来的内心平静。“在精简过程中，要比你认为应该做的或感到舒服的事情做得更多，”72 岁的 Ed 建议道。“有些东西我们觉得没有就活不下去，或者舍不得放弃，但对我们来说，一旦东西没了，那种感觉很快就会消失。”
北卡罗来纳州的读者 Julie（68 岁）建议不要那么快，她说可以保留一些东西，直到你绝对必须扔掉它。“别让它因应该做的事情和担忧而给你压力，”她说。“有时最好让搬家车出现，然后疯狂地扔掉‘完好无损的东西’。所以在享受舒适生活的同时，不要感到焦虑。”
一个令人信服的解决方案是：“拍下那些能唤起你回忆的特殊物品的照片，”伊利诺伊州夫妇 Marty 和 Jan（78 岁和 75 岁）建议道。“然后就更容易放弃这些物品本身了。”
我从自我诊断的读者那里获得了灵感，其中包括宾夕法尼亚州 72 岁的乔尔，他认同我们保持高生产力的渴望。他推测，这种渴望的驱动力是“工作做得好带来的满足感。这种快乐源自多巴胺激增。”“我们已经变成了瘾君子。”
他说，有这样的解释让人感到欣慰。“我不会每天醒来脑子里想着项目，也不会想知道为什么我会精神不正常，因为我不想只是无所事事。”
我们在 12 月写过一篇文章，说退休后增加慈善捐赠如何再次激起了我对金钱的担忧，因为我没有薪水来补充储蓄。佛罗里达州读者杰夫 65 岁，他认为真正的担忧是市场波动，并提出了一种对冲策略。“虽然薪水相对稳定，并提供了一定程度的保证，让你可以轻松地向慈善机构捐款，但退休投资组合（除了可靠的收入）可能会发生变化，而且确实会发生变化，”他说。“有些年份很好……有些年份就不那么好了。”
他推荐了一种捐赠者建议基金，我们可以在“经济形势好的时候”把钱存入其中，获得税收减免，等到以后市场疲软削弱我们的投资组合时，再把资金分配给慈善机构。
几位读者建议我们用我们拥有的其他丰富资产来丰富我们的捐赠。“当你停止‘工作’时，你拥有的就是时间，”其中一位写道。“这对这些慈善机构来说非常有价值。”
上个月，我们提出了一个令人痛苦的问题：如果对方意外去世，我们是否应该各自制定一个 B 计划？有经验的读者提供了无价的观点。
“提前计划将要发生的事情，因为它会发生的事情。不要等待，”佛罗里达州 67 岁的佩格 (Peg) 回答道，她失去了丈夫。除了每年一起审查财务信息外，她还敦促“建立友谊。保持这些友谊……寻找你可以和配偶一起享受的活动。寻找你可以和朋友一起享受的活动。”
另一方面，她说：“不要以为你知道当你的配偶去世时你会做什么……说实话，在事情发生之前，你不知道自己会做什么。”
“你确实需要一个 C 计划，”63 岁的不列颠哥伦比亚省居民兰迪提议道。“考虑另一种未来，某种程度上可能比 B 计划更糟糕。对于 C 计划，你需要回答这个问题，如果我们其中一人变得虚弱，无法按照自己希望的方式生活，该怎么办？”
然后是一些令人心碎的建议：“在不久的将来，你能做的最重要的事情就是进行一次心与心的交谈，让幸存的伴侣再次找到陪伴和爱，”63 岁的马里兰州读者丽莎写道。
她的丈夫在身患绝症期间告诉她，她应该在他死后再婚。“我根本没有打算，”她说。“但两年后，我在同学聚会上重新联系上了大学暗恋的人。我们现在婚姻非常幸福。”
我们几次谈到这种情况，但很快得出结论，我们无法想象。我们会把它列入议程。